חברת האשראי החוץ־בנקאי קיבלה צ'ק מיזם. ואז הוא טבע בחובות ענק

כמה זמן לוקח לקבלן ותיק להפוך לאיש עסקים שטובע בחובות של מאות מיליוני שקלים? זו השאלה שעומדת בבסיס הסיפור של חברת הבנייה מחאמיד תופיק וחברת האשראי החוץ־בנקאי פנינסולה  מקבוצת מיטב.

● המתווה להקמת בנקים חדשים: בידי מי כדאי להפקיד את הרישיון?
● הריבית שגובה אחים נאוי מלקוחותיה קפצה ל־11% - וההכנסות גדלו בהתאם

בדצמבר 2021 הגישה חברת הבנייה בקשה לעיכוב הליכים לפי חוק חדלות פירעון. החברה ציינה בבקשה כי בשל מגפת הקורונה היא נקלעה לסחרור, וכי "עתידים לחזור בהיעדר כיסוי צ'קים של החברות בהיקף כספי של כ־25 מיליון שקל".

המשיבים לבקשה היו שלושה בנקים (פועלים, לאומי ודיסקונט), וכן ארבע חברות אשראי חוץ־בנקאי (אס. אר אקורד, מלרן, א.י.ק.נ בע"מ וא.נץ שוהם ביזנס). עד פברואר 2022 כבר הוגשו נגד החברה 308 תביעות חוב, בסכום מצטבר של 870 מיליון שקל.

אבל רגע לפני שכדור השלג הזה החל להתגלגל, באוקטובר 2021 - כלומר, חודשיים לפני שהחובות של מחאמיד תופיק הגיעו לבית המשפט - חברת פנינסולה ניכתה צ'קים של תופיק בסך כולל של כ־309 אלף שקל. הניכיון נעשה עבור לקוחה אחרת, חברת קבלנות מאום אל-פאחם בשם פורצלנו עילית. בפברואר 2022, כשהצ'קים אמורים היו להיפרע, תופיק כבר היה עמוק בבוץ, והצ'קים כמובן חזרו.

פנינסולה פתחה תיק בהוצאה לפועל, ועתה היא עותרת לבית המשפט למתן צו לפתיחה בהליכי חדלות פירעון נגד פורצלנו. בבקשה, פנינסולה מביעה "חשש ממשי" שהיא "תיוותר בסופו של יום ללא נכסים וללא יכולת לפרוע את חובה".

הדיון בבקשה נקבע לחודש יוני, אך השתלשלות האירועים מעלה שורה של שאלות לגבי הסיכונים שנוטלות חברות אשראי חוץ־בנקאי, הפועלות תחת פיקוח ורישיון מהמדינה. הצ'קים מתופיק נוכו חודשיים לפני שהקריסה הגיעה לפתחו של בית המשפט, אבל חובות של מאות מיליוני שקלים לא נצברים ביום אחד וגם לא בחודשיים.

חברות אשראי חוץ־בנקאי מתאפיינות בלקוחות בעלי סיכון גבוה יותר מאלה של הבנקים, למשל, אבל הסיכון שהן נוטלות מגולם בריביות גבוהות יותר ובערובות. במקרה הזה, הערובה הייתה צ'ק של מי שהיה קבלן גדול וידוע, אבל האם חודשיים לפני פתיחת הליך חדלות הפירעון, פנינסולה יכלה לסמוך על יציבותו של תופיק?

האם הבדיקות התקופתיות שעורכים ללקוחות מספיקות?

בדוח השנתי של פנינסולה משנת 2019 צוין כי "טרם קבלת לקוח, נוהגת הקבוצה לבצע בדיקות מקדימות מעמיקות, בהתאם לאופיו וטיבו של הלקוח ולסוג המימון המבוקש", וכי "מול לקוחות קיימים, מבצעת הקבוצה בחינות תקופתיות, על־מנת לזהות אם חלו שינויים ברמת הסיכון אצלם ואצל חייבים של לקוחות אלה". בפנינסולה נעשות בדיקות כאשר מתעורר חשד להידרדרות כלכלית, אך מקרים כמו הנוכחי מעלים את השאלה האם זה מספיק.

מפנינסולה נמסר: "פורצלנו היה לקוח של פנינסולה תקופה של קרוב לשלוש שנים, במהלכה פנינסולה ניכתה לפורצלנו צ'קים של מחאמיד תופיק בהיקף של למעלה ממיליון שקל. הצ'קים האחרונים התקבלו ונוכו כחודשיים לפני המועד שבו נכנסה מחאמיד תופיק לתהליכי כשל. מכיוון שחברת פורצלנו לא הסדירה את חובה בפנינסולה, למרות שיחות ונסיונות להגיע להסדר לפרעון החוב, פנינסולה נאלצה לנקוט הליכי גבייה משפטיים מול פורצלנו.

"לאורך השנים ועד לכניסתו של מחאמיד תופיק להליך חדלות פירעון, נפרעו בפנינסולה לבדה צ'קים שלו בהיקף של כ־88 מיליון שקל, ולכן פנינסולה הרגישה בנוח לנכות צ'קים שלו ללקוחותיה השונים. לקוחות אחרים שנתנו צ'קים לפנינסולה של מחאמיד תופיק, הסדירו את חובם לאחר אירוע הכשל של הקבלן.

"פנינסולה פועלת בדרך הגונה ושקופה מול לקוחותיה ומאפשרת גמישות בהסדרים ופריסה על־מנת להקל על לקוחותיה שנכנסים לקושי תזרימי ומעוניינים לפרוע את חובם, וכך גם נהגנו במקרה הזה".